¿Qué seguro elegir para viajar por el mundo?

La entrada de hoy es sobre un tema relacionado con los viajes, los seguros de viaje.

¿Hay que contratar un seguro de viaje? DEPENDE ¿Cual es el mejor? Esta es más fácil, el mejor seguro es el que no tienes necesidad de usar 😉

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Seguros de viaje hay muchos y con coberturas muy variopintas. Las primordiales son la anulación y la asistencia médica. El resto de coberturas como la pérdida de equipaje, retrasos, etc son fastidiosas, pero seamos claros, lo realmente terrible es tener que anular todo el viaje o un problema de salud serio.

Seguros que ya tienes y ni sabías

Tienes ya varios seguros que te protegen en tus viajes, pero quizás nunca has sido consciente de ellos.

ahorroSi eres ciudadano europeo puedes solicitar la tarjeta sanitaria europea, válida durante dos años y que te garantiza atención sanitaria en los siguientes países como si fueses un asegurado en ese Estado:

country-158013_1280Alemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Irlanda, Islandia, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, Rumanía, Suecia y Suiza.

Si en el país de destino los ciudadanos asegurados deben abonar ciertas prestaciones, tu también deberás hacerlo (recuerda, te tratan como un ciudadano más) y nadie te reembolsará esa cantidad.

Además, si pagas tu viaje con una tarjeta de crédito casi con un 100% de seguridad tu banco te asignará automáticamente un seguro de viaje (normalmente muy básico).

tarjeta de créditoInfórmate de que te ofrece tu entidad bancaria o cual de las entidades con las que trabajas te ofrece un mejor seguro para pagar siempre los viajes con sus tarjetas.

Además, si contratas un viaje organizado normalmente te incluyen un seguro muy básico de asistencia cuyas coberturas deberás conocer para evitar luego problemas y confusiones.

seguro de transporte

Seguro privado adicional: sí o no

Ya tienes la reserva de tu viaje soñado y después de leer nuestro post sabes que tienes varios seguros automáticos y gratuitos. La duda hora es ¿contrato un seguro privado? Esta pregunta debes hacértela justo en ese momento, porque algunos seguros no te cubrirán viajes contratados días antes y otros no iniciarán sus coberturas hasta una o dos semanas después de contratarlos si no los solicitas el mismo día que reservas el viaje.

Esto se hace para evitar fraudes, porque el seguro cubre imprevistos, no certezas, y si a la semana de reservar te enteras que no podrás viajar estarías cometiendo un fraude si contratas en ese momento un seguro de anulación.

Igualmente, no por ir “blindado” con el mejor seguro posible nos irá mejor. La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro dice en su artículo 26:

El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. 

protecciónEs decir, aunque tenga un seguro de anulación de 5.000 €, si el viaje me ha costado 1.000 € cobraré como mucho 1.000 €. Es decir, no contrates ni el seguro más caro ni el más barato, sino el mejor adaptado a las características de tu viaje.

Por supuesto, hay ciertas circustancias en las que el seguro privado es imprescindible, como en viajes fuera de Europa o viajes con riesgos… no, no hablamos de ir a una zona de guerra 🙂  Una fractura grave mientras esquías en Andorra puede transformarse en una pesadilla de costes desproporcionados :O

Ski¿Son todos los seguros iguales? ¿Vale cualquier seguro?

La respuesta a ambas preguntas es NO. Con dos sencillos ejemplos veremos cómo no nos vale cualquier seguro:

1. Sois clientes de Citibank, que hemos cogido como ejemplo porque sus condiciones de asistencia en viaje están en internet. Ni tenemos intereses en esta entidad ni opinamos sobre ella, esto es un blog de viajes, no de economía 🙂

Os vais 15 días a visitar la Costa Este de Estados Unidos y pagáis todo el viaje con la tarjeta de crédito de esta entidad. Tenéis la mala suerte de tener apendicitis al día siguiente de llegar. ¡¡Hay que intervenir rápidamente!!, pero todo va de fábula y aunque perdéis casi una semana en el hospital todavía podéis ver alguna cosa antes de regresar con una curiosa anécdota y fin…. ¡¡NOOOO!!

quirófanoAunque tenéis seguro debéis abonar por los gastos médicos 55.000 € (os dejamos esta factura real de una operación de apendicitis en Estados Unidos), que vuestro seguro no os adelanta, y cuando volvéis a España sólo os reembolsa 45.000 €. Es decir, la anécdota os ha costado 10.000 €, y es evidente lo que hubiese costado si no tenéis ningún seguro 😥

Si os creéis que estas cosas no pasan pensad en si estáis operados de apendicitis. La apendicitis puede aparecer a cualquier edad y se da en un 12 % de hombres y un 25 % en mujeres. Sin ir más lejos, a mi abuela la operaron con más de 50 años, así que vosotros veréis.

2. En ese viaje además os perdieron una de las maletas, donde iba vuestro flamante smarphone/cámara/objetivo/trípode nuevo de 500 €. ¿Vuestro seguro lo paga? ¡¡NOOOO!! os indemniza un máximo de 90 € por artículo extraviado y de 600 € por todos ellos.

maletas en aeropuerto¿Tampoco os ha pasado nunca? En Europa se demoran o extravían 9 de cada 1.000 maletas. Vale, el art. 17.2 del Convenio de Montreal hace responsable de daños en el equipaje a la Compañía Aérea, y según el Reglamento 285/2010 de la Comisión una maleta extraviada se debe indemnizar con hasta 1.300 €, pero para mí es más cómodo que mi seguro se haga cargo y luego él se pegue con la Compañía Aérea.

¿Cuanto cuesta un seguro de viaje?

Como norma general un buen seguro con garantías suficientes como para viajar tranquilos no encarece más de un 3% o un 4% el total del viaje. Su coste total dependerá de los días (o meses 🙂  ) de duración del viaje, los países a visitar y si realizamos o no alguna actividad que se considere de riesgo.

Calculadora

¡¡Importante!! Si necesitas el seguro, llama a la compañía lo antes posible para comunicar el suceso y sigue las instrucciones que te den.

Guarda cualquier justificante, papel, factura, reclamación, etc. relativa a lo sucedido como oro en paño (es buena idea escanearlo todo o al menos hacerle una foto con el móvil).

¿Que aseguradora elegir?

Aseguradoras con seguros de viajes hay muchísimas, algunas mejor que otras. Nuestro consejo es elegir siempre una compañía especializada en seguros de viaje, porque tendrán mayor experiencia.

Dentro de las especialistas tenemos Europ Assistance, Arag (a través de la correduría de Seguros Iati), Unión de Automóviles Club (RACE), PTI Insurance (a través de la correduría inglesa Mundo viajeros seguros), Allianz Francia (a través del corredor Chapka), ERV o con algún sindicato de Lloyd’s de Londres (a través de la correduría Intermundial por ejemplo).

Para los no familiarizados con el mundo del seguro, la compañía es quien cubre el riesgo y el corredor, un intermediario especializado, que en general trabaja con varias compañías de seguros y asesora de forma imparcial a sus clientes sobre el mejor seguro posible para su caso concreto… o eso dice la Ley 🙂  Aunque trabajen con la misma compañía, dos corredores de seguros distintos pueden ofrecer condiciones distintas entre ellos, e incluso distintas a las que ofrece la propia compañía directamente.

LondresCon Lloyd’s de Londres y el mercado británico de seguros nos extenderemos un poco más porque no es una aseguradora, sino un mercado se seguros. Allí se encuentran los sindicatos, que asumen el riesgo, con las agencias de suscripción (coverholder),  que son las comercializadoras de los contratos de seguro y actúan a modo de “compañía tradicional” de cara al cliente. Inglaterra es la cuna del contrato de seguro y por mi experiencia trabajando con aseguradoras inglesas (5 años) os puedo decir que son “cuadriculados”, pero enormemente serios.

Si trabajáis con compañías sin establecimiento en España aseguraos que cumplen los requisitos legales para operar en nuestro país. Por ejemplo, la ya mencionada PTI Insurance tiene clave L0631 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y en el siguiente enlace podéis comprobar cualquier otra entidad. Eso sí, aunque estén autorizados si hay un problema la legislación aplicable no será la española. Leeros bien las condiciones para saber si es exactamente lo que buscáis.

Cuidado con quien contratáis, no sea que deis un buen resbalón

informaciónTodas las compañías renuevan sus productos cada cierto tiempo y es imposible dar consejos absolutos sobre cual es la más recomendable. Nosotros hemos viajado casi siempre con Intermundial y alguna vez con Iati y hasta ahora no hemos tenido problemas.

Ambas trabajaban con la aseguradora ARAG y mientras Intermundial ofrecía coberturas de primer nivel a un precio ajustado, Iati se decantaba por ofrecer coberturas más selectivas y a medida para adaptar el precio a cada necesidad.

Actualmente Intermundial ha comenzado a trabajar con una agencia de suscripción británica, aunque varios productos todavía los ofrecen con aseguradoras como ARAG o Seguros Bilbao. Yo tengo muy buena experiencia con el mercado de seguros inglés, pero para un mercado como el español, que tiene una cultura aseguradora media-baja según los datos de Unespa (Asociación Empresarial del Seguro), ha perdido bastantes puntos.

Por supuesto, en internet encontrareis innumerables opiniones tanto buenas como malas sobre ambos.

Conclusiones

Tened en cuenta que NO EXISTEN AUTÉNTICOS SEGUROS TODO RIESGO y siempre hay eventos excluidos o limitados. TODAS las compañías en TODOS los ramos cubren sólo lo que aparece en su condicionado y siempre presentan un listado de EXCLUSIONES.

medical-563427_1920Si conocemos bien las condiciones de nuestro seguro no tendremos sorpresas. Por ejemplo, muchos seguros de viaje a efectos de la garantía de anulación definen una enfermedad grave como aquella que requiere hospitalización o bien obligue a permanecer en cama. Por tanto, si ni nos hospitalizan ni nos prescriben “reposo absoluto” no debemos molestarnos en llamar al seguro ni indignarnos porque no nos cubren, es algo que viene definido desde el principio.

Esperamos que esta entrada os haya sido de utilidad y os haya ayudado a decidir si para vuestro próximo viaje es necesario o no un seguro y de ser necesario, cual escoger. Si tenéis alguna duda estamos a vuestra disposición. Para los mal pensados, sabed que a día de hoy no tenemos ningún convenio ni acuerdo con ninguna de las compañías mencionadas. ¡Hasta pronto!!

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